IDI建筑工程質量險

IDI，inherent Defect Insurance，又簡稱建筑工程質量保證險。指承保的是由于建筑工程潛在缺陷所引起的主體結構發生事故，造成的建筑物物質損失。保險公司將按照合同約定，承擔因此引致的修理、加固和重建的費用。

IDI起源于法國，噶過民法第1792條建立了各參建單位（承包單位、建筑單位、設計單位）對于建筑工程完工交付起的10年期嚴格責任，涵蓋的損失類型包括建筑物主體結構缺陷和非主體結構缺陷（即無法實現設計目標）。1978年的法國保險規定了建筑工程必須強制購買IDI，IDI包含兩個層面：物質損失保險；被保險人為業主和開發商，屬于第一方保險；十年期責任保險：被保險人為施工單位、設計單位等，屬于第三方責任保險。

實際過程中面臨的挑戰：

物質損失保險不計免賠，賠案多呈現低損高頻的特點，加重了理賠處理工作的負擔；保險保障包括無法實現設計目的的這一非主體結構缺陷，例如住宅隔音效果欠缺，寫字樓內配備的電梯過少等，擴大保險公司的風險。

IDI在中國

從2012年開始，IDI在上海推行試點項目，并于2016年在市住建委、金融辦與保監局的推動下正式落地實施，主要推廣于全市的保障性住宅和浦東新區的商品住宅。IDI核心目的是通過保險手段來保障和提高建設工程的質量，提供風險保障服務，強化社會服務功能，為被保險人提供及時、便捷、優質的物業維修服務。

解決質保金問題：

在IDI實施之前，上海實行物業保修金制度，建設單位在工程完工交付后，須按照造價的3%向房地局交納保修金。實施IDI之后，已經投保IDI的建設單位，可免交3%的物業保修金，而保費僅是總造價的1.5%-1.7%，釋放了建設單位的資金。IDI的實施使得保險公司直接承擔維修責任，解決了物業保修金使用中存在的耗時久、程序繁瑣的問題，緩解相關政府部門直接面對社會矛盾糾紛局面。IDI可謂是一舉多贏的舉措。

承保范圍：

1、 主體結構整體或局部倒塌

2、 地基產生超出設計規范允許的不均勻沉降

3、 主題稱重結構部位出現影響結構安全的裂縫、變形、破損、斷裂

4、 屋面防水工程，外墻面的防滲漏工程，有防水要求的衛生間、房間的滲漏

5、 圍護結構的保溫工程出現影響使用安全的脫落、開裂、破損。部分保單增加一些附加險，擴大承包范圍。

保險承保期限：保單承保項目常見約定期限為十年，從承保的建筑竣工備案兩面后開始起算。建設工程在竣工備案后兩年內出現質量缺陷的由施工承包單位負責維修。對于附加險種承保項目的保險期限通常為2或5年。

第三方監理服務TIS（Technical Inspection Service）（如何落地關鍵點）

質量管控：

IDI實施的必要條件之一是工程施工過程中的質量管控，保險公司應該選擇獨立于施工方和設計方的第三方技術檢查機構，在工程實施的各個環節，進行質量監控、風險管控，對潛在缺陷風險進行評估并提出解決方案。該第三方技術監理服務即為TIS。

TIS的資質要求：

須獨立于建筑所有者，施工方和設計方，具備相關技術專業背景、施工經驗（或保險知識）的第三方，向保險公司提供專業、公正、技術意見。

操作程序：

1、 在工程開工前TIS會收集工程相關資料，對工程中可能出現的質量風險進行評估，制定工作計劃，出具風險評估報告。

2、 保險公司根據TIS的報告，進行核保分析，確定承保條件，核實計算承保價格，最終和被保險人簽訂IDI保險合同。

3、 在工程項目實施過程中，TIS參與全程跟進、監控工程質量，及時提交質量檢查報告，施工單位對照檢查報告進行整改。

4、 工程項目完成以后，建設單位組織工程驗收。

TIS參與最終檢查，如果整個工程質量經驗收符合設計規范和質量等技術要求，TIS出具最終工程質量檢查報告。保險公司啟動IDI保險程序。

IDI理賠處理要點：

保險公司：保險公司應設立專門理賠服務團隊，建立24小時保險服務熱線，IT信息平臺系統。當業主提出報損和修復申請后，由物業公司進行初步查勘，確定原因和核實保險責任后，由物業公司統計后統一向保險公司報案，報案時應提供保險單號、住宅小區名稱和地址、出險原因或現象，報案人/索賠人聯系方式等信息。保險公司接到報案后，安排現場查勘，核實故事原因和保險責任。如何建立信息化建管機制?——借助BIM技術。

IDI是一個成功將國外經驗與我國國情相結合的保險創新產品，目前不僅在房屋住宅領域落地，也開始向基礎設施領域拓展，為我國的城市和基礎設施建設提供了全方位的風險保障，具有光明和廣泛的發展前景。保險的創新力正體現于適應經濟社會發展的需求，回應廣大民眾群體的呼聲，方可保持并煥發青春的活力。

難點：

IDI保險在我國發展歷史較短，國內保險業對于質量風險風控服務認識不一，也缺少成熟的質量風險控制機構，這就需要一套工作規范來指導質量風險管控工作，為保險公司厘定保險條件提供規范化的工程技術依據。中保協組織編寫的工作規范是國內第一套公開發布的IDI保險質量風險控制機構工作規范，填補了國內一項空白。

建筑信息化的機會

1、 去年上海有7個億的IDI保費收入，2019年3月上海強制保障房和商品房上IDI，費用是造價的1.5%-1.7%，其中質量檢查的費用是保額的10%-30%。 目前甲方投保，TIS可以干涉建筑質量。

2、 目前保險主要起到的是賠償功能，這不是IDI的核心作用。IDI核心應該是風險保障和風險管理，但目前保險公司缺少這方面的能力，不具備建設項目的全生命周期監管能力，對數據不了解?；贐IM才能制定評估體系，建筑信息化至關重要。

3、未來，保險公司將發揮在建筑領域的第三方監管職能，要實現這一職能，必須建立風險評估模型，建筑全生命周期的數據是建立該模型的基礎。